Évitez les risques : n'utilisez pas l'équité de votre maison pour financer l'achat d'une voiture
Lorsque vous envisagez l’achat d’un nouveau véhicule, de nombreux consommateurs explorent diverses options de financement. Bien que l’utilisation d’un prêt sur la valeur nette de la maison ou d’une ligne de crédit sur valeur nette de la maison (HELOC) puisse sembler être une option attrayante en raison de ses termes potentiellement plus longs et de ses paiements mensuels plus bas, il est généralement déconseillé. Dans cet article, nous examinerons les raisons pour lesquelles puiser dans l’équité de votre maison pour acheter une voiture n’est pas un choix financier avisé, et quand cela pourrait, dans de rares circonstances, avoir du sens.
Les inconvénients de l’utilisation de l’équité de la maison pour l’achat d’une voiture
Les prêts sur la valeur nette de la maison et les HELOC sont en effet des sources de fonds tentantes en raison de leurs montants de prêt importants et de leurs taux d’intérêt souvent inférieurs par rapport à d’autres types de prêts. Cependant, il existe des risques importants associés à l’utilisation de l’équité de votre maison pour financer un actif dépréciatif tel qu’une voiture.
Tout d’abord, les prêts sur la valeur nette de la maison présentent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts auto selon les dernières données de décembre 2023. Avec des taux annuels en pourcentage (TAP) pour les prêts auto neufs généralement plus d’un point de pourcentage plus bas en moyenne que les TAP sur les prêts sur la valeur nette de la maison, choisir un prêt auto standard peut vous faire économiser de l’argent en intérêts sur le long terme.
De plus, l’argument le plus convaincant contre l’utilisation de l’équité de la maison pour acheter une voiture est le risque de saisie. Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt sur la valeur nette de la maison, vous risquez votre maison - votre actif le plus précieux - car elle sert de garantie pour le prêt. En revanche, le défaut de paiement d’un prêt auto entraîne généralement uniquement la reprise du véhicule, ce qui, bien que sérieux, ne met pas en péril votre sécurité en matière de logement.
Un autre facteur crucial à prendre en compte est la dépréciation. Une nouvelle voiture perd 23,5 % de sa valeur après seulement un an, et environ 60 % au cours des cinq premières années, selon Edmunds. Cette perte rapide de valeur signifie que la voiture que vous achetez vaudra bientôt beaucoup moins que le montant que vous devez, surtout si vous avez étiré la durée du prêt pour rendre les paiements plus gérables. Cette situation pourrait vous laisser dans une situation financière délicate, remboursant une dette pour un actif qui ne vaut plus le solde du prêt.
Dans quels cas l’utilisation de l’équité de la maison a du sens ?
Malgré les risques, il peut y avoir des scénarios où l’utilisation de l’équité de la maison pour financer l’achat d’une voiture pourrait avoir du sens. C’est souvent le cas lorsque les fonds ne sont pas exclusivement destinés à la voiture mais font partie d’une stratégie financière plus vaste.
Par exemple, si vous prévoyez un grand projet d’amélioration de l’habitat qui augmentera la valeur de votre maison et que vous avez également besoin d’une nouvelle voiture, il pourrait être plus pratique de contracter un seul prêt sur la valeur nette de votre maison pour couvrir ces deux dépenses. Cependant, cette stratégie ne doit être envisagée que si vous êtes certain de pouvoir rembourser le prêt sans mettre votre maison en danger.
Il est également à noter que pour certaines personnes avec de bons scores de crédit et une équité substantielle dans leur maison, les conditions d’un prêt sur la valeur nette de la maison pourraient être plus favorables que celles d’un prêt auto. Néanmoins, ces situations sont des exceptions plutôt que la règle et nécessitent une réflexion prudente sur les risques et les avantages potentiels.
Conclusion : Réfléchissez bien avant de risquer votre maison
En conclusion, bien qu’il soit techniquement possible d’utiliser un prêt sur la valeur nette de la maison ou un HELOC pour acheter une voiture, cela n’est généralement pas recommandé. Les risques, y compris les taux d’intérêt plus élevés, la saisie potentielle et la dépréciation rapide des véhicules, l’emportent largement sur les avantages. Il est essentiel de prendre en compte les implications financières de l’utilisation d’un actif aussi important que votre maison pour garantir le financement d’un actif dépréciable tel qu’une voiture.
Si vous envisagez d’utiliser l’équité de votre maison pour financer l’achat d’une voiture, il est essentiel de peser soigneusement les risques et d’explorer toutes les autres options de financement. Dans la plupart des cas, un prêt auto traditionnel sera le choix le plus prudent sur le plan financier, préservant l’intégrité de votre équité de maison et assurant davantage la sécurité financière de votre avenir.